5 formas en que los propietarios de empresas pueden ahorrar para la jubilación: desde el menos complejo hasta el más

d

Así como todos deberíamos definir «éxito» de manera diferente, la forma en que defina «jubilación» depende de usted.

Algunas personas planean jubilarse y nunca volver a trabajar por un día. Otros planean seguir trabajando de alguna manera hasta que mueran.

Independientemente de cómo defina la jubilación, es de esperar que incluya la libertad de hacer más de lo que quiere hacer y menos de lo que hace. tener hacer, lo que requiere al menos algún nivel de prestación de jubilación.

Si es un empleado cuya empresa tiene un plan 401 (k), el proceso es relativamente simple: regístrese, maximice todas las coincidencias ofrecidas y listo.

Si es dueño de su propio negocio o negocio paralelo, debe extender el credo del emprendedor para incluir la planificación de la jubilación: – «Si así es como se supone que debe ser, depende de mí».

A continuación, se muestran cinco opciones diferentes de cuentas de jubilación, algunas de las cuales están diseñadas específicamente para propietarios de pequeñas empresas y empresas unipersonales para facilitar su configuración y administración.

IRA tradicional

Cualquier persona (y un cónyuge inactivo) puede utilizar una cuenta de jubilación individual (IRA) con ingresos de un trabajo o de su propio negocio.

Las contribuciones son deducibles de impuestos incluso si no declara ninguna deducción. Por ejemplo, supongamos que gana $ 10,000 antes de impuestos a su lado. Si aporta $ 6,000 a una cuenta IRA tradicional, solo declarará y pagará impuestos sobre los ingresos de $ 4,000. Y no se le cobrarán impuestos sobre los ingresos por inversiones hasta que comience a retirar fondos. (Tenga en cuenta que los retiros anticipados pueden incurrir en multas e impuestos).

Abrir una cuenta IRA tradicional es fácil; La mayoría de los bancos y empresas de inversión pueden hacer todo en línea. Al final del año, se le entregará una declaración para que la use cuando presente sus impuestos y auge: ya está.

Roth IRA

Una Roth IRA es una variación de una IRA tradicional. Con una IRA tradicional, usted contribuye con dólares antes de impuestos. Con un Roth, está invirtiendo ingresos que ya están gravados.

Si bien esto suena como una desventaja, hay un gran beneficio: las ganancias en la cuenta no están sujetas a impuestos, y si comienza a retirar en la edad de jubilación, esos retiros no están sujetos al impuesto sobre la renta.

Por lo tanto, se le cobrará impuestos sobre el dinero depositado … pero no se le cobrará impuestos sobre el dinero que salga, tanto por lo que ha contribuido como por las ganancias de inversión.

Cuanto más joven seas, mejor te funcionará. Si tiene 30 años y mantiene el dinero en su Roth IRA hasta que alcance la edad de jubilación, incluso las declaraciones anuales relativamente modestas pueden sumar una suma considerable, una suma ordenada que puede retirar libre de impuestos.

Abrir una cuenta IRA Roth también es fácil.

A menos que renuncie a una cierta cantidad; entonces necesitas agregar un paso adicional. Y luego aún puede contribuir a una Roth IRA. Incluso si no puede hacer contribuciones si su nivel de ingresos es superior a $ 139,000 si presenta la declaración como soltero o $ 206,000 si está casado, aún puede hacer una conversión Roth. En términos simples, usted está haciendo una contribución después de impuestos a una IRA tradicional y luego envía inmediatamente un formulario para convertir esa IRA en una IRA Roth.

Y boom: contribuiste a una cuenta Roth IRA.

SEP-IRA

Si actualmente dirige su empresa usted mismo, pero le gustaría tener empleados algún día, como empleador puede hacer una contribución a un plan de pensiones en su nombre con una SEP-IRA (Pensión simplificada para empleados). (En otras palabras, su empresa está contribuyendo, no usted como individuo).

En el lado positivo, puede elegir cuánto desea contribuir cada año. Sin embargo, si tiene empleados, debe darles el mismo porcentaje de contribución que recibe. (Si la empresa contribuye con el 10 por ciento de su salario a una SEP-IRA, también debe contribuir con el 10 por ciento del salario de cada empleado).

Sin embargo, tenga en cuenta que solo puede contribuir hasta el 25 por ciento de su compensación. Por lo tanto, debe esperar hasta que haya calculado sus ganancias y cuánto dinero está disponible para pagarse como ingreso antes de determinar cuánto puede contribuir a una cuenta SEP IRA. (Aquí hay una calculadora que puede usar para modelar diferentes escenarios).

Sin embargo, los SEP IRA son bastante flexibles. Cuando tiene un gran año, existe la opción de aumentar el monto de la contribución. Si los resultados son malos, puede reducir o incluso eliminar el monto de la contribución.

Configurar una IRA SEP es casi tan fácil como configurar una IRA. La mayoría de los bancos e instituciones financieras ofrecen la opción.

Solo 401 (k)

Primero lo básico. Un 401 (k) es un plan patrocinado por el empleador (si es dueño de una pequeña empresa, obviamente, usted es el empleador) que le permite invertir dólares antes de impuestos en el plan. El empleador puede o no igualar parte de estas contribuciones.

Al igual que con una IRA tradicional, sus ahorros crecerán libres de impuestos. No se le aplicarán impuestos sobre sus contribuciones o ganancias hasta que haga retiros cuando cumpla la edad de jubilación.

Con un Solo 401 (k), puede elegir una cuenta tradicional o una cuenta estilo Roth para que pueda elegir si desea realizar contribuciones antes o después de impuestos.

Otra diferencia: un Solo 401 (k) solo se puede usar si trabaja por cuenta propia y no tiene empleados más que su cónyuge. Sin embargo, si un día tiene empleados, puede convertir el plan en un 401 (k) normal.

Si está ganando mucho dinero y no tiene empleados, un Solo 401 (k) es una opción más fácil – y un poco más barata – que un 401 (k) «normal».

La mayor ventaja de un plan Solo 401 (k) sobre los planes anteriores es el límite de contribución significativamente más alto. A diferencia de una cuenta IRA con un límite anual de $ 6,000 (o $ 7,000 si tiene más de 50 años), puede subir hasta $ 58,000 (o $ 64,500 si tiene más de 50) solo el próximo año 401 (k).

Si está ganando mucho dinero y no tiene empleados, un 401 (k) Solo es más fácil de administrar que un 401 (k) «normal».

401 (k)

Cuando configura un plan 401 (k) regular, debe brindar a sus empleados aproximadamente los mismos beneficios del plan que usted obtiene. Por lo tanto, es posible que no desee crear un plan con una coincidencia cercana.

Sin embargo, si eres tu único compañero de trabajo, no dudes en adaptarte a los contenidos de tu corazón y de tu empresa.

Eso es lo que hago. Mi plan está diseñado para ser el 100 por ciento de las contribuciones del empleado, lo que significa que obtengo el 100 por ciento de las contribuciones. mi Contribuciones. Como tengo más de 50 años y puedo hacer contribuciones de recuperación, puedo contribuir hasta $ 26,000 por año como empleado este año (si tiene menos de 50 años el límite anual es de $ 19,500), y mi empleador (yo) puede esto equivale hasta $ 26,000 por año.

Eso significa que puedo invertir $ 52,000 al año en ahorros para la jubilación en solo un 401 (k). (Las contribuciones de empleados y empleadores no pueden exceder los ingresos individuales y, para nosotros, las personas mayores, no suman más de $ 63,500). Esto significa que mi empresa puede obtener una participación adicional en las ganancias de $ 11,500)

Y luego yo, y usted, todavía podemos contribuir a una cuenta IRA Roth.

Incluso si no puede hacer contribuciones si su nivel de ingresos es superior a $ 139,000 si presenta la declaración como soltero, o $ 206,000 si está casado, puede realizar una conversión Roth nuevamente.

Tenga en cuenta que un plan 401 (k) regular requerirá mucho papeleo al principio y al final de cada año y tendrá que pagarle a un proveedor una tarifa para administrar la cuenta. (El mío cuesta casi $ 1,000 al año).

Así que asegúrese de equilibrar lo que puede contribuir con los costos involucrados. Probablemente no tenga sentido establecer un 401 (k) si, por ejemplo, está buscando invertir $ 2,000 en ahorros para la jubilación. En este caso, una IRA tradicional o Roth es la forma inteligente de hacerlo.

Más adelante, si la cantidad que puede contribuir aumenta, debe idear un plan que permita contribuciones más altas.

Entonces el esfuerzo extra merece la pena.

Las opiniones expresadas aquí por los columnistas de Inc.com son las suyas propias, no las de Inc.com.

¡Haz clic para puntuar esta entrada!
(Votos: 0 Promedio: 0)

Deja un comentario