Acceso de pequeñas empresas a préstamos PPP: claves para el éxito

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Por Neil Hare y Mark Madrid

Cuando las pequeñas empresas intentan acceder a los $ 284 mil millones recientemente aprobados bajo el Programa de Protección de Cheques de Pago (PPP), deben recurrir a las lecciones aprendidas y las muchas historias positivas que surgieron en la primera ronda de PPP en 2020 . La lección principal es que las pequeñas empresas que obtuvieron y obtuvieron acceso exitosamente a préstamos de APP utilizaron sólidas redes de recursos y estaban mejor preparadas para solicitar, obtener y rastrear préstamos y buscar una condonación total. La buena noticia es que estas redes están disponibles para todas las pequeñas empresas.

Si bien el diseño y la ejecución de PPP ciertamente tuvo sus problemas, logró en gran medida lo que se propuso hacer: proporcionar financiamiento a empresas con menos de 500 empleados para mantener a esos empleados en su nómina durante un período de ocho semanas. En marzo de 2020, cuando el Congreso aprobó la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus, o Ley CARES, que aprobó el programa PPP, el gobierno federal estimó que el cierre relacionado con Covid solo tomaría dos meses, una ilusión. Cuando el PPP cerró el 8 de agosto de 2020, se otorgaron 5,2 millones de préstamos por un valor estimado de $ 525 mil millones, con $ 130 mil millones restantes en el programa.

Sin embargo, además de las deficiencias del PPP, encontró que empresas que estaban dispuestas a documentar su nómina, ingresos y gastos, y que ya tenían relaciones personales con abogados, contadores y banqueros, solicitaron y recibieron el dinero. En su mayor parte, empresas que ni siquiera solicitaron. Y al igual que muchos factores en esta pandemia, las empresas propiedad de mujeres y de minorías y las empresas en áreas económicamente desfavorecidas eran las menos conectadas y preparadas y, por lo tanto, recibieron una cantidad desproporcionadamente pequeña de fondos de APP.

Investigación crítica sobre empresas latinas de EE. UU.

Este hecho fue documentado en un informe de investigación financiado por Latino Business Action Network (LBAN) realizado por Stanford Latino Entrepreneurship Initiative (SLEI) en Stanford Graduate School of Business.. LBAN impulsa el crecimiento y la escalabilidad de los emprendedores latinx a través de la investigación, capacitación y desarrollo de un ecosistema nacional, ofreciendo tanto «lo que debe saber» como «a quién debe conocer». El estudio encuestó a 7.000 (en total) empresas de propiedad latinoamericana (LOB) y empresas de propiedad blanca (WOB) con al menos un empleado sobre el impacto de Covid en sus negocios y su capacidad para acceder a fondos de APP.

La mayoría de los resultados sobre cómo se sintieron los dos grupos sobre la pandemia de marzo pasado no fueron sorprendentes. Ambos grupos pronostican números aproximadamente iguales de que Covid conduciría a caídas en las ventas, cierres de negocios, pérdida de productividad, despidos y cuellos de botella en la cadena de suministro. Un número casi idéntico, el 82% de los LOB y el 81% de los WOB, dijeron que se habían visto afectados negativamente por la pandemia Covid-19, y un número idéntico (33%) de ambos grupos solicitaron préstamos PPP.

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Con respecto a las barreras para acceder a la financiación de APP, un número comparable de LOB y WOB informaron falta de una relación bancaria y problemas técnicos como: B. Problemas para enviar documentos a través de sitios web. La brecha se amplió cuando hubo una falta de pautas para la aplicación (45% de LOB versus 37% de WOB) y documentos de solicitud requeridos (22% de LOB más del 15% de WOB). A pesar de estas similitudes relativas, los WOB pudieron superar estas dificultades para obtener préstamos PPP a más del doble de la tasa de LOB.

A continuación, el estudio analizó empresas escaladas con ventas brutas anuales de $ 1 millón o más y que solicitaban préstamos PPP. La brecha fue mayor en este grupo: el 54% de los WOB afirmaron que habían recibido todos los fondos de APP solicitados, en comparación con solo el 20% de los LOB.

Sin embargo, la verdadera revelación se produjo cuando el estudio superpuso los LOB escalados que habían completado el programa de Escalado Educativo de la Iniciativa Empresarial Latina de Stanford en los otros dos grupos en términos de solicitud y acceso a préstamos PPP. Un abrumador 82% de este grupo recibió préstamos de APP frente al 18% de los LOB escalados y el 28% de los WOB escalados.

Las redes de recursos y entre pares están mejorando el acceso a los préstamos de APP

Un enfoque clave del Programa de Escalado Latino de Stanford es brindar a las empresas la capacidad de escalar a través de las poderosas redes que se han construido alrededor del programa. El estudio SLEI muestra que las empresas, latinx u otras que forman parte de redes establecidas son más resilientes en tiempos de crisis como Covid porque cuentan con los contactos confiables y los recursos necesarios para sobrevivir. Para documentar más este hecho, es útil mirar hacia atrás en los requisitos del programa PPP – en gran parte los mismos que para la Ley de Ayuda PPP recientemente promulgada – y cuán importante era una red establecida para solicitar y recibir fondos.

Dado que el PPP tenía la intención de mantener a los empleados en nómina durante aproximadamente dos meses, el monto del préstamo se calculó documentando un mes de nómina en 2019 multiplicado por 2,5. Los prestatarios solicitarían esta cantidad a través de un prestamista. Para que los prestatarios busquen el perdón y reciban lo que convertiría el préstamo en una subvención, necesitarían usar al menos el 60% de ese dinero en nómina y el resto en un número limitado de gastos: alquiler, servicios públicos, hipotecas e intereses sobre la deuda existente. Los prestatarios debían realizar un seguimiento del uso apropiado de este dinero durante un período de ocho a 24 semanas y luego pedir perdón.

Los solicitantes, incluidas las empresas unipersonales y los contratistas independientes, debían proporcionar a su prestamista documentación relacionada con su nómina de 2019, estado de resultados y estados de cuenta bancarios, así como una declaración de impuestos de dos años. Esto condujo a la discrepancia generalizada entre las empresas que han podido solicitar y obtener acceso a préstamos de APP de forma rápida y segura, realizar un seguimiento eficiente de los mismos y buscar la condonación sin temor a adquirir deudas no deseadas. Las empresas que no estaban preparadas y no tenían claras las regulaciones temían no solo la adquisición de deuda, sino también las sanciones civiles o penales por engañar al gobierno mediante informes inexactos de reclamos.

Establecer relaciones bancarias, contables, legales y salariales

Recomendamos a todas las empresas, escaladas o no, que establezcan las siguientes relaciones para aprovechar el nuevo programa de APP y garantizar la resiliencia en el futuro:

Relación bancaria

Las empresas que tenían una relación personal con alguien en su banco pudieron comprender el programa y la documentación requerida. En muchos casos, esta relación ha significado acelerar las solicitudes a la SBA y obtener un número de préstamo en cuestión de horas. Esto fue especialmente importante en la primera ronda cuando se estaba acabando el dinero.

Estaba y está claro que la mayoría de emprendedores no haga tener una relación tan personal. Empresas no relacionadas se han enfrentado a largas esperas de servicio al cliente, confusión, solicitudes tardías, plazos incumplidos y, para muchos, la decisión de no postularse. La falta de una relación bancaria fue aún mayor en las comunidades minoritarias que no tienen una cuenta bancaria, no tienen suficientes bancos o históricamente han desconfiado de los banqueros.

Contabilidad y relaciones legales

Muchas pequeñas empresas estaban desactualizadas en sus declaraciones de impuestos unos años más tarde. Para muchos, esto hizo que solicitar préstamos PPP fuera imposible o muy difícil, ya que documentar los ingresos y gastos de 2019 consumía mucho tiempo. La mayoría de las pequeñas empresas no tienen contadores internos, software de contabilidad, gerentes de finanzas o CPA. Asimismo, la mayoría de las pequeñas empresas no tienen acceso a un abogado que pueda asesorarlas sobre los parámetros legales que rodean a las APP.

Relación con el proveedor de nómina

Las empresas que realizan la nómina a través de un empleado de nómina pudieron documentar rápida y fácilmente un mes de nómina para 2019 al solicitar acceso a préstamos PPP, y ahora documentan fácilmente el uso de fondos PPP mediante informes. que fueron creados especialmente para el proceso de adjudicación. Por supuesto, para muchas pequeñas empresas, empresas unipersonales y contratistas independientes, la nómina no se maneja a través de un proveedor, lo que hace que la documentación de la nómina sea engorrosa, difícil y requiere mucho tiempo.

Mejor acceso a préstamos PPP: lecciones aprendidas

La pandemia actual de Covid-19 trajo buenas noticias y lecciones importantes. Para las pequeñas empresas, la lección más importante es tener acceso a redes confiables para responder preguntas en tiempo real. Tener piedad; Remitir contadores, abogados y banqueros; y brindar apoyo moral: hace toda la diferencia para sobrevivir, persistir y prosperar.

La buena noticia es que estas redes ya existen y cualquier empresa, ya sea minoritaria, femenina o blanca, debería tomar su primera decisión en 2021 para utilizar los servicios que ofrecen. Estas redes incluyen organizaciones influyentes como LBAN, cámaras de comercio, asociaciones comerciales, centros de negocios para mujeres, SCORE y centros de desarrollo de pequeñas empresas.

Los nuevos préstamos PPP y otros programas de asistencia seguirán siendo complejos. Las nuevas regulaciones cambian el juego con regularidad, lo que hace que estas redes sean más importantes que nunca. Ahora es el momento de que la comunidad empresarial estadounidense trabaje en conjunto para proporcionar soluciones en tiempo real que ayudarán a nuestras pequeñas empresas a superar la pandemia de Covid-19 y emerger más fuertes que nunca del otro lado.

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Sobre los autores

Neil Hare, abogado y presidente de Global Vision Communications, se especializa en políticas y promoción de pequeñas empresas. Síguelo en Twitter @nehare y LinkedIn.

Mark Madrid es el director ejecutivo de Latino Business Action Network y un campeón nacional de los negocios latinx en los EE. UU. Y Puerto Rico. Síguelo en Twitter @madrid y LinkedIn.

SLEI (Stanford Latino Entrepreneurship Initiative) es una colaboración de investigación y educación entre la Universidad de Stanford y Latino Business Action Network.

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