El mayor error empresarial que puede arruinar las finanzas personales de un emprendedor

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Crisis financiera

Por Alex Ormond

Hace tiempo que quería escribir esta publicación. De los cientos de propietarios de negocios, ya sean actuales o potenciales, con los que hablo con regularidad, casi la mitad me dice que cometerán el error del que hablo en este artículo sin saber cómo puede afectar sus finanzas personales. De hecho, podría considerar esta publicación como un anuncio público, ya que la facilidad para cometer este error junto con su impacto a largo plazo en su bienestar financiero personal es impactante.

Estoy hablando de usar una línea de crédito personal para financiar su negocio. Sobre el papel, este proceso no suena catastrófico, peligroso o preocupante. De hecho, suena lógico y sencillo.

El proceso de pensamiento típico que las personas comparten conmigo es el siguiente: te apasiona iniciar un negocio o comprar uno existente, tienes un buen historial crediticio y el banco te ha dado acceso a una línea de crédito. Está ahí esperando a que lo utilicen y te das cuenta de que es una manera fácil de financiar el emprendimiento de tus sueños, ya sea comprando computadoras, equipos, pagando un salario o cualquiera que sea tu línea de crédito. incluso está comprando un negocio. Simplemente puede retirar el dinero de su línea de crédito personal y transferirlo a su empresa. ¡Fácil!

En realidad, sin embargo, esta simple transacción puede dañar su bienestar financiero personal, limitar su acceso personal al crédito, ponerlo en un vórtice de altas tasas de interés y darle años de solvencia por debajo de la media.

Una historia de advertencia

Hace unos años conocí a David (el nombre cambió) y su esposa para tomar un café. David estaba interesado en comprar una tienda de material de esquí donde trabajaba de su entonces propietario. Tanto David como su esposa tenían poco más de 30 años, no tenían hijos, pero querían formar una familia pronto y el sueño de comprar y dirigir un negocio les resultaba muy atractivo.

Durante el transcurso de nuestra conversación, le pregunté a David si él y su esposa tenían ahorros, a lo que respondió: «No».

Como puedes imaginar, el esquí es un deporte muy estacional. Durante los meses de verano, el negocio se agota, la generación de ingresos es desigual, lo que genera un flujo de caja desequilibrado para la empresa y su propietario. Le expresé esta preocupación a David sobre su situación financiera personal y el hecho de que su esposa planeaba quedarse en casa y no trabajar.

La combinación de la naturaleza estacional del negocio, junto con los limitados ahorros de David y el deseo de su esposa de formar una familia, me llevó a recomendarle a David que no estaba listo para comprar el negocio. Le aconsejé que no comprara la tienda porque temía que pudiera molestarle.

Aproximadamente un año después, David me llamó. Mencionó que compró el negocio y necesitaba un plan de negocios que respaldara su solicitud de un préstamo a corto plazo para financiar los gastos operativos y cubrir la escasez de flujo de efectivo estacional que había encontrado el negocio. Cuando le pregunté a David cómo financió la compra del negocio, me dijo que había tomado casi $ 50,000 de su línea de crédito personal para comprar el inventario y alquilado el espacio comercial al propietario anterior que era dueño del edificio físico. todavía escuchado.

No hace falta decir que me preocupé. Le pregunté a David qué tasa estaba pagando en la línea de crédito. Él respondió: «9.5%». Fue entonces cuando me di cuenta de que David cometió el pecado mortal de mezclar sus finanzas personales con las de su negocio. Sacó una línea de crédito muy cara para comprar un negocio muy estacional que no podía permitirse comprar a un costo fijo que no podía pagar. Al maximizar su línea de crédito personal, David había reducido su puntaje crediticio a un nivel que, lamentablemente, lo hacía inelegible como propietario de un negocio para la mayoría de los préstamos comerciales.

Mientras hablaba con David y le explicaba mi opinión sobre la situación, sentí que su corazón se hundía. Le aconsejé que hiciera un informe crediticio para obtener su propia puntuación: había pasado de casi 740 a menos de 630. Además, le debía al banco 50.000 dólares que había tomado prestados de la línea de crédito, con una tasa de interés anual cercana al 10%.

El anterior propietario de la empresa había acumulado reservas de efectivo para proporcionar liquidez a la empresa fuera de temporada. David no tenía esos ahorros. Finalmente vendió la compañía, pagando aproximadamente $ 35,000 de su línea de crédito personal en el proceso, y se tomó un año para pagar el resto mientras seguía una carrera en la administración de restaurantes.

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Por qué los bancos ofrecen líneas de crédito

Las líneas de crédito son una gran herramienta para las necesidades a corto plazo, pero nunca deben utilizarse para financiar la escasez de liquidez a largo plazo en su vida personal. Para los bancos, las líneas de crédito son solo otra forma de ganar intereses. Ellos se los proporcionan, por supuesto, y esperan que aproveche el dinero fácil y no lo devuelva pronto. Cuanto más tiempo se utilice su línea de crédito, más ingresos por intereses recibirá el banco.

Entiendo perfectamente que hay un momento en el que necesita sumergirse en su línea de crédito por motivos personales, a veces incluso por períodos prolongados. Para eso fueron diseñados; Sin embargo, nunca debe tener la tentación de utilizar los fondos de su línea de crédito personal para respaldar su negocio; aquí le explicamos por qué:

Razones principales por las que su línea de crédito personal debería estar suspendida en su negocio

1. Su bienestar financiero personal siempre debe ser lo primero. Nunca ponga en riesgo sus finanzas personales para mantener su negocio en marcha. No tiene que hacer esto para un negocio exitoso, mientras que un negocio fallido debe salir y seguir adelante.

2. Existen otras fuentes de financiación para las empresas. Si su empresa necesita asistencia financiera, dispone de herramientas adecuadas, como préstamos y financiación para inversores. También puede utilizar líneas de crédito comerciales, pero nunca utilice líneas de crédito personales.

3. ¿Qué pasa si fallas? Como en la historia de David, si su negocio fracasa, puede estar listo para reembolsar su línea de crédito personal.

5 cosas que puedes hacer en su lugar

1. Inicie un negocio que requiera un mínimo de costos iniciales. Esto puede incluir consultoría, marketing, SEO, diseño web, coaching, enseñanza o marketing de afiliación. Las posibilidades son infinitas.

2. Iniciar o comprar un negocio en el que los activos de la empresa se puedan utilizar como garantía. Ya sea que esté comprando una clínica dental o comenzando un camión de comida (por ejemplo), las empresas con activos fijos (que se pueden revender si el negocio falla) tienden a atraer mejores opciones de financiamiento, ya que los prestamistas ofrecen préstamos especializados para equipos, inventario, etc.

3. Asegúrese de tener ahorros personales. Debe asegurarse de tener una red de seguridad financiera personal en caso de que su negocio atraviese tiempos difíciles y sea su única fuente de ingresos.

4. Solicite préstamos comerciales, no préstamos personales, para ayudarlo a administrar su negocio. Existen numerosas opciones disponibles para las pequeñas empresas que necesitan escasez operativa, de equipos o de liquidez.

5. Ahorre y preste sus ahorros a su empresa. Su línea de crédito personal no es suya, es un préstamo de un banco; Por lo tanto, usarlo para financiar su negocio es peligroso e imprudente. En su lugar, tómese el tiempo para ahorrar algo de dinero. Cuando su negocio se tambalee, pida prestado (como individuo) para su negocio.

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Sobre el Autor

Contribución de: Alex Ormond

Alex Ormond es el fundador de BizPlanShark, una consultora de pequeñas empresas que durante los últimos 10 años ha ayudado a las pequeñas empresas y emprendedores a mejorar la estrategia, las operaciones y las finanzas con solo $ 50,000 a $ 1.5 millones en financiamiento. A través de BizPlanShark, Alex aprovecha su carrera de marketing corporativo, estrategia y desarrollo empresarial para ayudar a los emprendedores a beneficiarse de la calidad y el estilo de asesoramiento normalmente reservado para empresas de gran presupuesto. Utilizando las estrategias de Alex, sus clientes han seleccionado empresas como Ulta y Sephora, han franquiciado algunas de las empresas de cosméticos y bienes de consumo más exitosas (INGLOT Cosmetics, Rylko) y han fundado numerosas startups en Canadá, Estados Unidos y Europa.

Compañía: BizPlanShark
Sitio web: www.bizplanshark.com
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