Por qué las demoras en la aprobación de préstamos de APP no son tan malas

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Si aprobar un préstamo PPP significa moverse a gran velocidad, es posible que se encuentre en cámara lenta al hacer uno.

Tal es el caso de Andrew Cao, socio gerente de Motoza, la agencia de marketing digital con sede en Austin, Texas en 2011. Cao aprovechó el Programa de Protección de Cheques de Pago (PPP), el programa de préstamos falsos de $ 521 mil millones para ayudar a las pequeñas empresas a atravesar la pandemia, en mayo, después de que algunos de sus clientes comenzaran a cerrar. Solicitó a un prestamista local, Horizon Bank, después de no recibir el primer tramo de financiamiento de APP del Bank of America de su empresa.

«Fue una experiencia realmente mala y desafortunadamente tuvo que suceder de esa manera», dice Cao, quien no tomó la experiencia a la ligera. «Hemos estado transfiriendo dinero de BofA a Horizon en los últimos meses», dijo.

Solicitar un crédito fue mucho más fácil, señala, pero todavía está esperando una decisión sobre si otorgará a su empresa un préstamo de $ 72,500, casi un mes después de la solicitud. Y no está solo.

Hasta el 24 de septiembre, la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. Había recibido solo alrededor del 2 por ciento de las solicitudes de préstamos PPP, o un poco más de 96,000, según el jefe de personal y administrador asociado de acceso de capital de la SBA, William Manger. Se dirigió a una reunión del Subcomité de la Cámara en la que señaló que aún no se había denegado ninguna moción y que ninguna había sido aprobada por completo. La SBA no proporcionó una actualización más reciente.

Retrasos, retrasos

Si bien la SBA lanzó su portal de adjudicación en línea el 10 de agosto, el mismo día en que Cao presentó la solicitud, el proceso de verificación lleva mucho tiempo y la agencia tarda hasta 90 días en tener que transferir algo al prestamista. Y el prestamista, que presenta la solicitud de condonación en nombre del prestatario, tiene 60 días antes de presentar cualquier cosa a la SBA.

Los propios prestatarios tienen hasta el 31 de diciembre para pedir perdón. Los pagos de capital e intereses no vencen hasta 10 meses después del final del período cubierto. Actualmente, solo se pueden asignar los gastos permitidos, como los costos de sueldos y salarios y los costos de servicios. Y solo se pueden otorgar los fondos gastados dentro del período cubierto de 24 semanas. Los solicitantes tempranos de PPP pueden tener solo ocho semanas para gastar sus fondos de PPP ya que la aprobación de la Ley de Flexibilidad del Programa de Protección de Cheques de Pago extendió el período de cobertura para nuevos prestatarios. Los costos laborales no pagados elegibles, como los intereses hipotecarios y ciertos servicios públicos, no pueden exceder el 40 por ciento del monto total de la adjudicación.

Así es como se supone que funciona el programa. En la práctica, algunos prestamistas ni siquiera están listos para recibir solicitudes de subvenciones PPP, dice LJ Suzuki, fundador y director ejecutivo de CFOShare, una empresa de subcontratación financiera y contable para pequeñas empresas con sede en Denver. Agrega que es probable que los prestamistas se tomen el tiempo para configurarlo para no verse presionados por las aplicaciones como lo hicieron cuando se lanzó el programa por primera vez. «Desea asegurarse de que todos los errores de TI estén corregidos», dijo. También existe la esperanza de que el Congreso apruebe algún tipo de proyecto de ley general de préstamos que permitiría el préstamo automático de préstamos por debajo de 150.000 dólares, pero las conversaciones de estímulo empresarial se han estancado.

Al 5 de octubre, el portal de asignación de APP en línea de Bank of America aún no estaba operativo. Al menos un empresario, Calloway Cook, que ha intentado varias veces pedir perdón a través del portal PPP en línea de BofA, afirma haber recibido un mensaje de error cada vez que lo intentó. Cook es el presidente y fundador de Illuminate Labs, una empresa de pruebas de suplementos nutricionales en Northampton, Massachusetts, fundada en marzo. «Es esta cosa que pende sobre mi cabeza», dice Cook, refiriéndose a su préstamo PPP de $ 2,426. Expresó su preocupación de que se le cobren intereses si su préstamo no se puede realizar antes de que expire la moratoria de 10 meses. «Estoy muy a la vanguardia de las finanzas … Sólo quiero terminar este proceso».

Cuando se le preguntó sobre el estado del portal de adjudicación del Bank of America, un portavoz se negó. Señaló que el banco «se comunica con los clientes y los involucra en el proceso de adjudicación». Agregó que la BofA ha comenzado a enviar solicitudes de premios completadas a la SBA.

Muerte aparente

Si bien puede comprender la precaución de la SBA y los prestamistas (el lanzamiento de la APP fue de hecho apresurado y, como resultado, caótico), los problemas que surgen de las demoras en el perdón son innumerables.

Sobre todo, esto conduce a una posible carga financiera adicional para las empresas. Para recibir el perdón total, las empresas deben mantener su plantilla durante el período cubierto y en el momento del perdón. Si ese proceso se retrasa, las empresas quedarán en una posición insostenible, dice Jake McDonald, exbanquero y actual director de CBIZ, una firma nacional de contabilidad y asesoría con sede en Cleveland.

«Hablamos con las empresas al respecto. Dicen:» Verá, he gastado los fondos de la APP. Tengo que tomar decisiones de personal. «» Esencialmente en un entorno con pocos o ningún ingreso, y sin alivio económico adicional, las empresas tienen dificultades para mantener a la gente a bordo. Y pronto, dice, tendrán que dejar ir a la gente, con o sin una respuesta al perdón.

La buena noticia es que las empresas tienen hasta fin de año para buscar el perdón y poder tratar de hacer que las personas regresen en una fecha posterior, siempre que puedan contratar a ex empleados o contratar trabajadores con habilidades similares. Pero eso todavía los mete en problemas, agrega McDonald. «Hay muchas tareas administrativas adicionales y los costos asociados».

Graham Simmons, copresidente del grupo de derecho empresarial de Norris McLaughlin, una firma regional de abogados corporativos en Nueva Jersey, Nueva York y Pensilvania, dice que esto también puede crear posibles problemas fiscales. Para empezar, señala que las tarifas de interés, y cómo tratarlas a efectos fiscales, se convierten en una especie de comodín si se retrasa el perdón. Si bien las tarifas de interés, que son el 1 por ciento de la porción imperdonable de los préstamos PPP, y los pagos se pueden diferir hasta por un año, los gastos por intereses se acumulan el primer día. Incluso si espera que su préstamo se pague en su totalidad, tendrá que pagar intereses, al igual que un préstamo normal. Y después de 10 meses, dice Simmons, algunas empresas pueden tener que pagar intereses y capital de un préstamo que finalmente se extenderá.

Simmons agrega que coloca a los dueños de negocios en un territorio extraño donde pueden exigir deducciones de intereses sobre un préstamo que eventualmente se cancela. Los cargos por intereses incurridos en la porción del préstamo emitido probablemente se remitirán a los prestamistas. Señala que todavía no hay orientación de la SBA o el IRS sobre cómo lidiar con la situación, y eso complica las cosas.

Aún así, esperar a ser perdonado podría no ser tan mala idea, dice Suzuki. «Aconsejo deliberadamente a mis clientes que no extiendan su préstamo en 2020». Las razones se remontan al punto de Simmon sobre los impuestos. Si retrasa el proceso de adjudicación hasta 2021, puede deducir los gastos por intereses este año, lo que reducirá su responsabilidad y debería mejorar su flujo de caja en 2020, cuando probablemente más lo necesite. «Como propietario de un negocio, significa que tiene un año adicional para mantener ese dinero en su negocio», dice.

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